为什么Swapsy敢给一对一换汇担保

小编在《Swapsy，让美元和人民币确认眼神》一文中提到了Swapsy让换汇变得省钱省时省力，那是通过匹配用户，自主转账，无资金池，无资金跨境四大特征实现的。这种模式要想行得通，最大的挑战就是如何让匹配上的两个陌生人按约转钱。在介绍我们的解决方案之前，小编和大家回顾一下金融交易机制的一点历史。

金融这个词在现代社会人人熟悉，每个人都有自己心中的定义。小编在上学时给自己学的这个专业下过一个定义：金融就是让资金在时间和空间上发生转移的系统。这个定义偏中性，也就是小编认为，金融既不是天使，也不是魔鬼。

08年的美国金融海啸，让所有人开始质疑金融到底是对人类社会有利还是有害，那位风光一时的郎教授就喊道：这个世界如果没有搞金融的人，一定会变得更好。这话有些哗众取宠，不过同样是他，提出了金融危机发生的根本原因是信托责任的丧失，却着实一针见血。危机中的中国也受到了冲击，时任总理温家宝也有一句名言：信心比黄金更重要。大家一定发现了，信托责任也好，信心也罢，都有一个“信”字，可以看出“信”在金融背后所起的基石作用。小编认为金融就是一个工具，无善无恶，解决了信任问题，金融就是经济发展最好的助推剂，若失去了信任，金融市场也随时可能山崩地裂。

“信”在中国传统文化中扮演着重要角色，仁义礼智信是儒家“五常”，朱熹更是说“信”是仁义礼智这“四端”的根。武侠小说中“信”可比命重要多了，试想郭靖、乔峰等大侠，如果有说话反悔的污点，还能被称之为大侠吗？古人不仅在世俗生活中把严守信用的人当成道德楷模，也创造性地将信用运用到金融实验中。北宋出现的交子，是全世界最早的纸币，开创了依托信用的准备金制度。明清兴盛的山西票号，则以汇票的形式完美地解决了交易双方的信任问题。他们通行“认票不认人”的兑付原则，采用一系列防伪机制，如暗藏水印，核对笔记，验证盖章，同时独创了套用汉字做符号的保密方法，用来作为汇票签发时间和银两数目的密押。今天的银行虽然已经高度数字化，但汇票防伪的基本理念和方法与山西票号如出一辙。

西方是现代金融的发源地，不同的国家创造了形形色色的金融交易机制。英国最早创立了信托制度，意大利出现了第一家银行，荷兰的阿姆斯特丹证券交易所为公众提供了交割和清算保障，让他们能放心地交易一张纸，美国的芝加哥期货交易所同样让一纸合约释放出巨大的交易量能。不知大家发现了没有，不管是山西票号，还是西方创建的金融机构，都是资本雄厚，专业性极强的组织，普通老百姓必须依赖他们才能完成金融交易。为什么呢？原因可以说出很多，但非常关键的一点是陌生人之间存在信息不对称，两个人对对方一无所知的时候是不可能把钱借给对方或投资对方的。金融机构作为专业的信息收集者和分析者，替双方做决策，同时收取不菲的费用。

这套机制运行了几百年，金融机构们赚得盆满钵满，尽管民众对他们颇有微词，到头来还是只能依赖他们，就像中国股民一边骂股市黑幕，一边还是把自己的血汗钱扔进这个赌场。直到互联网技术的出现，信息不再被专业金融机构垄断，情况才开始出现变化。用中国人最熟悉的例子，支付宝彻底改变了支付领域对银行的依赖。中间账户的巧妙设计，让买方和卖方不用担心对方的违约风险，促成交易完成。这个机制借助互联网无空间限制的特点，让淘宝迅速席卷全国。

然而时至今日，支付宝解决信任问题的模式很难再复制，因为中间账户就是一个资金池，非金融机构保有资金池将面临巨大的法律和运营风险，共享单车前段时间遇到的押金风波，大量P2P借贷平台卷款潜逃的案例，都彰显了资金池模式的巨大局限性。最近两年比特币、区块链等名词非常火爆，其最吸引人的地方就是去中心化清算，分布式记账，不需要资金池做中转，实现真正的点对点交易。只是区块链技术应用到零售生活领域，比如让小额换汇不再困难，还需要大量的投资者、创业者去探索，那么有什么方法能解决大家最头疼的人民币美元兑换问题呢？Swapsy利用目前最便捷的电子钱包工具，让用户自主交易，大幅节省交易成本和提高交易速度，是顺应无资金池模式的大趋势。

鉴于信任问题的重要性，Swapsy专注于满足小额换汇需求。除了监管方面的考量之外，普惠金融的天然低违约率是我们运营模式的逻辑基点。诺贝尔奖得主，格莱珉银行的创始人尤努斯证明了小额借贷的违约率极低，普通人的信用并不差，因为他们很难借到超出偿还能力的资金。他的研究成果成为了P2P鼻祖Lending Club和Prosper的理论根基。小额换汇还不同于小额借贷，用户的需求并不是借钱，而是将手里的货币换成另一个币种。所以，我们的用户一方面违约动力更低，另一方面，使用我们服务前，他们被要求提供在美国的证件，Swapsy借助信用分析公司ID Analytics的数据库，建立自己的白名单机制，并获得了将违约用户的行为报告给三大信用评级机构的资格。违约行为将严重影响违约者在美国的生活和就业，这也是为什么Swapsy敢于做出全额保障的承诺，相比用户私下换汇承受被骗风险，我们更有能力让违约者付出代价。

机智的看官们一定又有问题了，Swapsy难道就抛弃那些有较大额需求的用户了吗？你会在下一篇文章《$慢慢换，¥理财收益天天看》里找到答案哦！